Выбор страховой компании

На российском страховом рынке сегодня существуют сотни страховых компаний занимающихся добровольным автострахованием.

Обычному человеку, не занятому в сфере страхования, сложно сориентироваться среди этого изобилия предложений, ежедневно обрушивающихся на него с экранов телевизора, с огромных рекламных билбордов, радио и интернета.

По каким же критериям выбирать страховую компанию, чтобы в последующем не сожалеть о неверно принятом решении, потратив уйму времени и средств на получение обещанной «гарантированной защиты»?

Выбрать страховую компанию, действительно надежную, сейчас, особенно в условиях кризиса, задача не из легких. Постоянно из средств массовой информации от своих друзей и знакомых мы узнаем, что люди сталкиваются с серьезными проблемами при получении страховых выплат то от одной, то от другой страховой компании. Обыденной стала практика обращения в суд, для «выбивания» денег из страховщиков.

Практика показывает, что подавляющее большинство страхователей останавливает свой выбор на той страховой компании, где стоимость страховки, просто-напросто, выходит дешевле. Стремление сэкономить достойно уважения, тем более что за последний год средние страховые тарифы на каско у российских страховщиков далеко перевалили за отметку в 10%, в то время как в Европе крепко держаться на уровне 5%. А кризис, между прочим, и у нас и у них. Однако, желание найти дешевую страховку у многих, превращается в слепую погоню за низким тарифом. Многие даже не интересуются содержанием программы страхования или делают это очень поверхностно.

Итак, на что же следует обратить внимание, выбирая страховую компанию.

Достаточно полную картину о надежности и стиле работы страховой компании (СК) можно создать, ответив на следующие вопросы:

1. Как давно СК работает на рынке.

Понятно, что если компания существует всего пару лет, сложно доверять ее надежности, не взирая на заверения в, том что она молодая и динамичная, быстро развивающаяся, использует европейский опыт страхования. Какой опыт, если появилась только вчера…

2. Кто из крупных известных компаний является корпоративным клиентом. Список именитых клиентов страховые компании печатают в своих буклетах больше с целью саморекламы. Но, в тоже время, такие клиенты, являясь солидными фирмами с известными брендами, как правило, имеют профессиональные службы финансового мониторинга и безопасности, которые пристально отслеживают ситуацию на внешнем рынке. Поэтому, если такие компании прекращают взаимодействие со страховщиком, это является и определенным сигналом для частного клиента.

3. Входит ли СК в крупный финансово-промышленный холдинг. Если да, то это залог надежности и стабильности компании и в случае возникновения у нее каких либо трудностей, есть кому взять на себя ответственность по обязательствам перед клиентами.

4. Какова структура страхового портфеля СК. Естественно, чем более сбалансированный портфель по видам страхования, тем такая компания выглядит надежнее. И, напротив, если приоритетным направлением деятельности страховщика является кокой-то один вид страхования, например добровольное страхование транспортных средств, очень велика вероятность, что у такой компании в недалеком будущем могут возникнуть сложности, которые будут переложены «на плечи» ее клиентов.

5. Насколько велик перечень видов страховой деятельности СК, подтвержденных наличием лицензий. Чем шире, тем лучше, тем она осваивает страховой рынок, и не возлагает свои надежны на прибыль только на автострахование, а соответственно, если страхование автотранспорта станет убыточным для компании, свои обязательства перед страхователями, она сможет выполнить за счет более рентабельных направлений своей страховой деятельности (страхование недвижимости, ответственности и т.д.)

6. Как часто пересматриваются тарифы и условия страхования. В докризисный период этот критерий был особенно знаковым, если компания ранее держала стабильные тарифы, начинает их ежемесячно пересматривать в сторону повышения, то жди беды - в ближайшее время у ее страхователей начнутся проблемы с получением страховых выплат. Сейчас, в условиях кризиса, даже многие крупные компании имеют практику пересмотра тарифов по каско, каждый месяц. Ряд компаний, очень тщательно стали проверять страховую историю новых клиентов, которые приходят от других страховщиков, и если выясняется, что были случаи убыточности, то к первоначально невысоким тарифам для таких страхователей применяют уже значительные повышающие коэффициенты. Тем самым ограждая себя от высоко рисковых клиентов.

7. Ориентированна ли СК на освоение новых видов страхования и развитие уже имеющихся, предлагая новые страховые продукты.

В большей степени это показатель наличия у страховщика долгосрочной стратегии развития и грамотного маркетинга, которые в условиях современного высоко конкурентного страхового рынка являются залогом успешности компании.

8. Насколько СК использует гибкую тарифную политика. Отчасти это демонстрирует обилие страховых продуктов, которые в том или ином наборе страховых услуг доступны для страхователей с различным уровнем платежеспособности.

9. Возможность ознакомиться с финансовыми результатами деятельности СК. Обычно по итогам отчетного финансового периода: квартал, полугодие, год крупные компании публикуют свои финансовые показатели.

Из финансовых показателей, в первую очередь, следует обратить внимание на платежеспособность т.е. размер свободных средств должен соответствовать размеру принятых обязательств (соотношением свободных активов и обязательств).

Далее очень важный показатель размер уставного капитала, так например, для компаний занимающихся страхованием жизни не менее 1,5 млн. евро, для компаний страхующих имущество и ответственность не мене 1 млн. евро.

Имеет смысл уточнить динамику изменения страховых резервов СК, что говорит о направлении развития компании, а соответственно и ее перспективах и финансовом благополучии в будущем. Кроме того, не лишним будет поинтересоваться прибылью СК по итогам квартала или года, динамикой поступления страховых сборов (премий) и выплат по добровольным и обязательным видам страхования.

10. Как широко представлена СК своими филиалами в других регионах. Присутствие филиалов и центров выплат страховщика даже в удаленных городах делает такую компанию доступнее страхователям, проживающим в различных регионах страны.

11. Какие существуют отзывы о данной СК от независимых страховых брокеров. Страховой брокер , который взаимодействует с десятком и более страховых компаний и имеет хорошие деловые контакты с сотрудниками этих компаний, как правило, обладает наиболее оперативной информаций о каких–либо изменениях происходящих внутри компании-страховщика.

12. Насколько оперативно и полно СК осуществляет выплаты страхового возмещения. Пожалуй один из главных критериев надежности и стабильности страховой компании.

Тем, кому нет времени анализировать цифры, советую для общего представления о компании уточнить наличие у СК соответствующих лицензий, выяснить какое место она занимает в рейтингах. Однако нужно понимать, что рейтинги не говорят об истинном положении дел в данной страховой компании, а только могут ориентировочно отражать ее место среди прочих компаний и показывать тенденции развития.

Показателем надежности страховой компании является и наличие у нее договоров с крупными международными перестраховочными компаниями.

Делая выбор в пользу какой-либо компании, полезно будет ознакомиться с ее историей, узнать, кто является учредителями, а также кто из крупных известных фирм входит в число корпоративных клиентов.

Есть еще один показатель степени надежности страховой компании - это аккредитация ее крупными банками, выдающими кредиты, т.е. присутствие ее в списке страховых компаний, которые банк рекомендует для оформления страховки своим кредитополучателям. Обычно солидные банки внимательно проверяют финансовую безопасность и стабильность своих партнеров, Поэтому, если вы даже не собираетесь брать кредит, не поленитесь обзвонить отделы автокредитования двух-трех известных банков и уточнить, в каких страховых компаниях они рекомендуют страховаться своим клиентам. Таким образом, Вы сможете составить список надежных и проверенных страховщиков.

О стабильности страховой компании, безусловно, говорит и ее размер.

Очевидно, что в крупных страховых компаниях более сбалансированы страховые портфели и запас финансовой прочности этих фирм позволяет им держать более доступные страховые тарифы. Но следует понимать, что в таких компаниях четко стандартизированы все внутренние бизнес процессы и их работа с клиентами больше похожа на поточный метод на производстве. В них в ряд ли можно рассчитывать на индивидуальный подход, особенно, будучи рядовым клиентом. Беда крупных компаний и в отсутствии оперативности в принятии решений и согласовании документов, поэтому крупный корпоративный клиент может столкнуться с тем, что договор будет согласовываться на различных инстанциях внутри страховой компании и это может занять месяц и более.

Проблема, связанная с большой потерей времени для получения выплаты, может возникнуть и при обращении обычного страхователя, т.е. физического лица, в филиал крупной компании. Зачастую филиал не имеет самостоятельности в принятии решений о выплатах и процесс согласования с центральным офисом может занять какое-то, иногда весьма продолжительное время.

Для оценки надежности страховой компании важным является и то, что о ней говорят ее клиенты.

Стоит поспрашивать своих знакомых об их опыте страхования и получения страхового возмещения при наступлении страховых случаев: какие возникали сложности, сколько времени занимали такие процедуры, как четко компания выполняла свои обязательства.

Таким образом, для страхователя выбор страховой компании, является одним из ключевых вопросов во всей процедуре автострахования. И здесь рекомендации независимого страхового брокера, могут оказаться очень полезны. Однако, выбор всегда остается за Вами и его правильность зависит от того насколько объективной и полной информацией о страховом рынке Вы обладаете.

Автор: Игорь Фролов

Источник: www.avtokasko-spb.ru