Что ждет нас при выходе на пенсию?

В России нет закона о сохранности вкладов, а значит, нет никаких гарантий…

Каких только метаморфоз не происходит с нашими пенсиями. Каждый раз государство обещает своим и без того обездоленным пенсионерам, что очередная реформа, наконец-то, принесет достойные выплаты и безбедную старость. Но, увы, как правило, ничего подобного не случается. Хитроумные расчеты, новые формы исчисления абсолютно сбивают людей с толку. Проходит совсем немного времени, реформа признается немного неудачной и объявляется следующая. А народ как жил впроголодь, так и живет. Судя по тому, что происходит сегодня, можно ожидать еще более сложных времен.

Россия стареет

Известно, что пенсии платятся из взносов нынешних работников. Реалии нашей жизни таковы, что работающей части населения с каждым годом становится все меньше. (Рождаемость, вроде, повысилась, но доживают до зрелого возраста и являются трудоспособными гражданами не все. Основной причиной являются большая алкоголизация населения и рост преступности). «Для России остро встает проблема старения населения, – комментирует директор по правовым вопросам НПФ «Стальфонд» Оксана Чистова. – Поскольку существующая модель финансирования предполагает соотношение работающих и пенсионеров два к одному и более. И в 2005 году на каждого пенсионера действительно приходилось почти двое работающих. Но, как ожидается, к 2023 году число пенсионеров вырастет до 42,8 млн человек, а работающих – снизится до 44,5 млн. Таким образом, проблема финансирования системы выходит на новый, драматический, уровень. Уже сейчас из-за демографических изменений возрастает текущий дефицит бюджета ПФР».

Разворот демографического тренда ведет к тому, что каждое поколение платит больше, чем предыдущее, а получает меньше. Систему характеризуют как финансовую пирамиду бывший министр финансов Алексей Кудрин и правительственный эксперт Евсей Гурвич. Решение ведет либо к сокращению выплат и числа получателей путем повышения пенсионного возраста (но пенсионеры, становясь все большей частью электората, требуют, наоборот, увеличения пенсий, а повышение возраста воспринимается как антисоциальная мера), либо к необходимости поддержать доходы системы за счет роста налогов или госдолга (а это усиливает экономические и бюджетные риски).

Но что бы ни говорилось, с 1 января 2014 года начнется очередная пенсионная реформа, связанная с недостатком средств. По данным Минфина, дефицит бюджета ПФР достиг 1,7 % ВВП. К 2050 году он может удвоиться, а размер пенсии уменьшится на 20 %.

Судьба накопительной пенсии в целом решена Госдумой 23 ноября в третьем, окончательном чтении. Но, как и принято, в достаточно «сыром» виде, без окончательного и согласованного варианта стратегии развития пенсионной системы до 2030 года. Кабинет министров, выполняя инаугурационные указы Путина, уже «залез в карман» следующей бюджетной трехлетки, перенеся оплату 0,5 трлн руб. текущего госзаказа за пределы 2015 г.

Мы уже привыкли, что законы в нашей стране вступают в силу и начинают работать буквально на бегу. Последствия от таких решений каждый раз приходится расхлебывать нам, простым гражданам. На совещании по вопросам пенсионной реформы Владимир Путин отметил, что «принятие этого закона напрямую связано с принятием новой формулы исчисления пенсионных прав». При этом он подчеркнул, что такая формула пока не готова, равно как и некоторые другие нормативные акты в данной сфере. Президент велел правительству доработать законопроект о пенсиях и принять не позднее первого полугодия 2013 года. А механизм уже заведен и начинает работать.

Что есть наша пенсия  

Чтобы понять, что происходит с нашими пенсионными накоплениями, нужно знать, что они собой представляют, из каких частей состоят, как формируются. Постараюсь изложить суть.

С 2002 года трудовая пенсия в нашей стране состоит из трех частей - базовой, страховой и накопительной.

1. Базовая часть, как и раньше, выплачивается государством всем гражданам, имеющим минимальный трудовой стаж работы не менее 5 лет по достижении ими пенсионного возраста в соответствии с «Законом об обязательном пенсионном страховании». Базовая часть определяется законом — ее размер постоянно меняется, приближается к уровню прожиточного минимума (на начало 2007 года базовая составляет 1035 рублей 09 копеек). Заработная плата на нее не влияет. Данная реформа приведет к тому, что требования к трудовому стажу для получения полноразменной пенсии увеличатся в разы - 35 лет против нынешних 5 лет непрерывного трудового стажа, а сама пенсия при этом уменьшится за счет увеличения периода дожития.

2. От зарплаты зависит страховая часть пенсии. Страховая часть выплачивается тем, кто к выходу на заслуженный отдых имеет 5 лет так называемого страхового стажа — времени, когда работодатель платил за вас страховые взносы в пенсионный фонд. Срок страхового стажа исчисляется с 1 января 2002 года, то есть с начала реформы, а не с начала трудовой деятельности работника. Чем больше зарплата, тем больше страховые взносы и, соответственно, тем больше страховая часть пенсии. К сожалению, часто работодатели уплачивают взносы не полностью и в этом случае добиться правосудия невозможно.

3. Накопительная часть — это те самые сбережения, которыми гражданин вправе распоряжаться самостоятельно (в отличие от страховой и базовой частей). Формируется она из взносов с зарплаты, которые начали поступать на индивидуальный пенсионный счет 1 января 2002 года (с начала реформы). Она начисляется, как и страховая часть, посредством того, что пенсионные накопления делятся на время дожития (на сегодня это 14 лет, с 2013 года - 19 лет). Накопительную часть пенсии можно передать в управление компании, но при этом риски, связанные с возможной потерей средств, гражданин осознанно берет на себя.

23 ноября депутаты Госдумы проголосовали за снижение накопительной части пенсии с 2014 года с нынешних 6 % до 2 %. Россияне в 2013 году могут перевести свои страховые пенсионные взносы в накопительную или солидарную часть, заявил глава комитета Госдумы по труду Андрей Исаев. Если гражданин в течение текущего года свой выбор не сделает, оставшись «молчуном», 4 % платежа в 2014 году уйдут в солидарную часть на выплаты текущих пенсий, а 2 % так и останутся управлении «Внешэкономбанка». При этом в исключительно солидарной системе проигрывают энергичные и успешные люди, заключает председатель совета Европейского пенсионного фонда Евгений Якушев: чем больше человек зарабатывает — тем больше платит взносов, но за счет уравниловки получит меньше. Это демотивирует наиболее активную часть общества.

Эксперт фонда "Центр стратегических разработок" Татьяна Омельчук в интервью «Российской газете» от 11 сентября 2012 года отметила, что если сейчас накопительную часть пенсии перевести в страховую, а потом оставить ее для тех, кто готов делать самостоятельные отчисления, как предлагается в проекте концепции, то накопительная пенсия умрет. Во-первых, в эту ее часть будут поступать очень маленькие суммы, а потом мало кто захочет делать добровольные накопления (мы к этому не приучены), тем более что у многих людей низкая зарплата, и даже 2 % от нее - существенная для семейного бюджета сумма. «В дальнейшем 2 % останутся никому не нужны, инвестирование и обслуживание таких смешных денег станет дорогим. Прибавка к пенсии будет незначительной – меньше 5 % к страховой пенсии: это означает единовременную выплату этой части пенсии и головную боль для государства», - поясняет замдиректора Института развития социального страхования Дмитрий Алексеев.

Документ называется «Стратегия-2030», хотя, как сказал Дмитрий Медведев, «мы до конца пока не чувствуем, что будет происходить в 2020-2030 гг., потому что это, во-первых, далеко, во-вторых, у нас происходят некоторые вполне благоприятные (демографические) изменения». В плане демографии можно влиять на рождаемость и смертность, но не на численность поколений, замечает директор Института демографии ВШЭ Анатолий Вишневский: с одной стороны, на пенсию выходит многочисленное поколение послевоенных беби-бумеров, с другой — в детородный возраст вступает малочисленное поколение 1990-х. Если и будут успехи в повышении рождаемости, это только увеличит нагрузку на трудоспособных.

Разбираться в этом вопросе можно до бесконечности. Но ясно одно: куда ни глянь, везде человек остается в проигрыше.

Самое главное при этом - у нас в стране нет закона о сохранности денег, как нет закона и об ответственности за сохранность и возврат денег, а потому «кидают» нас направо и налево, как вздумается. В каких-то спорных моментах, связанных с деньгами, добиться справедливости практически невозможно. А вся причина в чем? Нет закона - нет ответственных. Не с кого спрашивать.

Как у них?

А цивилизованный мир живет иначе. Там законы не подстраивают под каждого президента и не принимают серьезные решения наобум, там государство несет ответственность перед своими гражданами. К счастью, мы не живем в отрезанной от мира стране. С 1991 года мы можем иметь пенсионные накопления, страховать свою жизнь и здоровье, а также хранить и накапливать свои деньги в любой стране мира. Это стало возможным благодаря принятию Конвенции о правах человека в ООН в 1991 году. В этом же году эту конвенцию ратифицировал и бывший СССР, и Россия. Также в 2012 году России вступила во Всемирную торговую организацию (ВТО). Этого решения власти нашей страны добивались целых 17 лет, со времен перестройки Михаила Горбачева. Вступление России в ВТО открыло и для России внешние рынки, и рынок России для внешнего мира, а это значит, что мы имеем полное право направлять наши финансовые средства в те страны, где законы защищают права клиентов. Такими общепризнанными лидерами являются Швейцария, Австрия, Япония, США, с недавнего времени – и Южная Корея (это страны с высшей финансовой надежностью).

Большинство европейцев после выхода на пенсию начинают жить в свое удовольствие: ходят в рестораны, путешествуют по миру. В этом нет ничего удивительного – коэффициент замещения на Западе, рассчитываемый как отношение средней пенсии к средней зарплате, составляет 60–70 %. Для россиян аналогичный показатель колеблется на уровне 23–27 %. И все равно ни в одной стране мира достойный уровень жизни пенсионеров не обеспечивается только за счет государственной пенсии. Основная тенденция развития пенсионных систем, сталкивающихся с низким уровнем замещения, заключается в увеличении значимости добровольных накопительных схем. Например, в 19 из 30 стран ОЭСР основная пенсионная схема является добровольной. И россиянам, желающим получать в будущем пенсию, сопоставимую с их настоящей зарплатой, нужно решать данную проблему самостоятельно. Именно угроза отмены накоплений подтолкнула финансово-экономический блок всерьез заняться проблемами финансового рынка и созданием мегарегулятора, признал на встрече с «открытым правительством» первый вице-премьер Игорь Шувалов «Все равно будущее пенсии — в накоплениях. Это просто сейчас не очень удобно сказать».

Но поскольку в нашей стране, к сожалению, пока нет закона о сохранности вкладов, лучше всего копить их там, где это лучше всего получается. К примеру, в нашей стране согласно Закону о страховании вкладов физических лиц в банках РФ «возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей». Это говорит о том, что сколько бы денег у нас на счету ни лежало, при данных обстоятельствах нам вернут не более 700 000 рублей. К слову сказать, большинство наших олигархов и чиновников свои «кровные» точно хранят не в наших банках и свои вклады на будущую пенсию формируют не в ПФР.

Если направление пенсионной реформы может служить политическим сигналом, то Путин выбирает краткосрочную социальную и политическую стабильность в ущерб долгосрочному росту и инвестициям, констатировал в статье журнал The Economist. Как ни печально, но мечта нашего государства – здоровый, богатый гражданин, всегда платящий налоги и умирающий в день выхода на пенсию…

Оксана МИХАЙЛОВА

Поделиться